Retraite 2026 : age de depart, montant moyen et simulation

Fin 2022, la France comptait 17,9 millions de retraites (tous regimes confondus), dont 9,9 millions de femmes et 8 millions d'hommes. La pension moyenne de droit direct s'etablit a 1 522 EUR brut par mois (1 416 EUR net), soit 1 565 EUR brut en incluant les majorations pour enfants.

Ces chiffres, issus de l'enquete annuelle DREES (Direction de la Recherche, des Etudes, de l'Evaluation et des Statistiques), permettent de situer sa future retraite par rapport a la moyenne nationale.

Points marquants :

• Pension brute moyenne : 1 522 EUR/mois (droit direct, hors majoration)
• Pension nette moyenne : 1 416 EUR/mois
• Nombre de retraites : 17,9 millions
• Taux de remplacement moyen : 65,6 % du revenu d'activite net
• Age moyen de depart : 62,68 ans

L'ecart de pension entre femmes et hommes reste significatif, bien qu'il se reduise progressivement. En 2022, la pension moyenne de droit direct des femmes (1 209 EUR brut) est inferieure de 35,8 % a celle des hommes (1 876 EUR brut).

Cet ecart s'explique par plusieurs facteurs :

• Carrieres plus courtes : interruptions liees a la maternite et au temps partiel
• Salaires plus bas : l'ecart salarial moyen se repercute mecaniquement sur les pensions
• Secteurs d'activite : surrepresentation dans des secteurs moins remunerateurs

Neanmoins, l'ecart se reduit : il etait de -45,8 % en 2004, soit une reduction de 10 points en 18 ans. Lorsqu'on inclut les pensions de droit derive (reversion), l'ecart tombe a -23,1 % en 2022.

Evolution de l'ecart de pension :

• 2004 : -45,8 %
• 2010 : -42,4 %
• 2015 : -39,2 %
• 2020 : -37,1 %
• 2022 : -35,8 %

L'age moyen de depart a la retraite ne cesse d'augmenter. En 2022, il s'etablit a 62,68 ans en moyenne (63 ans pour les femmes, 62,33 ans pour les hommes). En 2004, il etait de 60,59 ans.

Cette evolution s'explique par les reformes successives :

• Reforme 2010 : passage progressif de l'age legal de 60 a 62 ans
• Reforme 2014 : augmentation de la duree de cotisation
• Reforme 2023 : nouveau recul progressif de l'age legal vers 64 ans (63 ans et 9 mois pour les nes a partir de 1968)

La reforme 2023 definit un calendrier precis :

• Nes en 1960-1961 : 62 ans (167-168 trimestres)
• Nes en 1962 : 62 ans et 6 mois (169 trimestres)
• Nes en 1963-1964 : 62 ans et 9 mois (170 trimestres)
• Nes en 1965 : 63 ans (171 trimestres)
• Nes en 1966 : 63 ans et 3 mois (172 trimestres)
• Nes en 1968+ : 63 ans et 9 mois (172 trimestres)

A noter que le taux plein automatique reste fixe a 67 ans quelle que soit la duree de cotisation.

Le taux de remplacement mesure le rapport entre la pension de retraite et le dernier revenu d'activite. En 2022, il s'etablit en moyenne a 65,6 % du revenu d'activite net moyen pour l'ensemble des retraites residents en France.

Ce taux varie sensiblement selon le sexe :

• Hommes : 76 % — les carrieres plus longues et les salaires plus eleves generent davantage de droits
• Femmes : 56,7 % — reflet des carrieres plus courtes et des salaires plus bas

Le taux de remplacement depend aussi du niveau de salaire. Pour les hauts revenus, le taux est generalement plus faible car la retraite de base est plafonnee (plafond annuel de la Securite sociale : 47 784 EUR en 2026). La retraite complementaire AGIRC-ARRCO compense partiellement au-dela du plafond, mais pas integralement.

Estimation du taux de remplacement par niveau de salaire :

• Au SMIC : environ 70-75 % (grace au minimum contributif)
• 2 000 EUR brut : environ 65-70 %
• 4 000 EUR brut : environ 55-65 %
• 6 000 EUR brut et plus : environ 45-55 %

La pension moyenne de droit direct a progresse de maniere reguliere, passant de 1 306 EUR brut en 2013 a 1 522 EUR brut en 2022, soit une hausse de 16,5 % en euros courants.

Cependant, corrigee de l'inflation, la progression reelle est plus modeste. La revalorisation exceptionnelle de 2022 (+5,1 % au 1er juillet) a permis de rattraper partiellement l'erosion liee a l'inflation de 2021-2022.

Evolution de la pension brute DD en euros courants :

• 2013 : 1 306 EUR
• 2015 : 1 334 EUR
• 2017 : 1 372 EUR
• 2019 : 1 393 EUR
• 2020 : 1 426 EUR
• 2022 : 1 522 EUR

Les revalorisations sont decidees chaque annee par le gouvernement. Depuis 2020, elles suivent globalement l'inflation, apres une periode de gel ou de sous-indexation (2013-2019).

La retraite se compose de deux piliers : la retraite de base du regime general (CNAV) et la retraite complementaire AGIRC-ARRCO.

Retraite de base — formule de calcul :

Pension = SAM x Taux x (Trimestres acquis / Trimestres requis)

• SAM : Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures annees, plafonne au PASS (47 784 EUR en 2026)
• Taux : 50 % au taux plein, reduit en cas de decote (-0,625 % par trimestre manquant, jusqu'a -12,5 %)
• Prorata : rapport entre trimestres cotises et trimestres requis pour la generation

Retraite complementaire AGIRC-ARRCO :

Fonctionne par un systeme a points. Les cotisations salariales achetent des points chaque annee (tranche 1 a 6,20 % jusqu'au PASS, tranche 2 a 17 % au-dela). A la retraite, les points accumules sont multiplies par la valeur du point (1,4386 EUR en 2026).

Minimum contributif (MiCo) : si votre pension calculee est inferieure au plancher, elle est relevee a 747,47 EUR/mois (base) ou 893,39 EUR/mois (majore, pour 120+ trimestres cotises).