Retraite 2026 : âge de départ, montant moyen et simulation

Fin 2022, la France comptait 17,9 millions de retraités (tous régimes confondus), dont 9,9 millions de femmes et 8 millions d'hommes. La pension moyenne de droit direct s'établit à 1 522 EUR brut par mois (1 416 EUR net), soit 1 565 EUR brut en incluant les majorations pour enfants.

Ces chiffres, issus de l'enquête annuelle DREES (Direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques), permettent de situer sa future retraite par rapport à la moyenne nationale.

Points marquants :

• Pension brute moyenne : 1 522 EUR/mois (droit direct, hors majoration)
• Pension nette moyenne : 1 416 EUR/mois
• Nombre de retraites : 17,9 millions
• Taux de remplacement moyen : 65,6 % du revenu d'activité net
• Âge moyen de départ : 62,68 ans

L'écart de pension entre femmes et hommes reste significatif, bien qu'il se réduise progressivement. En 2022, la pension moyenne de droit direct des femmes (1 209 EUR brut) est inférieure de 35,8 % à celle des hommes (1 876 EUR brut).

Cet écart s'explique par plusieurs facteurs :

• Carrières plus courtes : interruptions liées à la maternité et au temps partiel
• Salaires plus bas : l'écart salarial moyen se répercute mécaniquement sur les pensions
• Secteurs d'activité : surreprésentation dans des secteurs moins rémunérateurs

Néanmoins, l'écart se réduit : il était de -45,8 % en 2004, soit une réduction de 10 points en 18 ans. Lorsqu'on inclut les pensions de droit dérivé (réversion), l'écart tombe à -23,1 % en 2022.

Évolution de l'écart de pension :

• 2004 : -45,8 %
• 2010 : -42,4 %
• 2015 : -39,2 %
• 2020 : -37,1 %
• 2022 : -35,8 %

L'âge moyen de départ à la retraite ne cesse d'augmenter. En 2022, il s'établit à 62,68 ans en moyenne (63 ans pour les femmes, 62,33 ans pour les hommes). En 2004, il était de 60,59 ans.

Cette évolution s'explique par les réformes successives :

• Réforme 2010 : passage progressif de l'âge légal de 60 à 62 ans
• Réforme 2014 : augmentation de la durée de cotisation
• Réforme 2023 : nouveau recul progressif de l'âge légal vers 64 ans, suspendu jusqu'en 2028 (63 ans et 9 mois pour les nés en 1968, 64 ans à partir de la génération 1969)

La réforme 2023 définit un calendrier précis :

• Nés en 1960-1961 : 62 ans (167-168 trimestres)
• Nés en 1962 : 62 ans et 6 mois (169 trimestres)
• Nés entre 1963 et le 31 mars 1965 : 62 ans et 9 mois (170 trimestres, 171 pour les nés en 1965)
• Nés d'avril à décembre 1965 : 63 ans (171 trimestres)
• Nés en 1966 : 63 ans et 3 mois (172 trimestres)
• Nés en 1967 : 63 ans et 6 mois (172 trimestres)
• Nés en 1968 : 63 ans et 9 mois (172 trimestres)
• Nés à partir de 1969 : 64 ans (172 trimestres)

À noter que le taux plein automatique reste fixé à 67 ans quelle que soit la durée de cotisation.

Le taux de remplacement mesure le rapport entre la pension de retraite et le dernier revenu d'activité. En 2022, il s'établit en moyenne à 65,6 % du revenu d'activité net moyen pour l'ensemble des retraités résidents en France.

Ce taux varie sensiblement selon le sexe :

• Hommes : 76 % — les carrières plus longues et les salaires plus élevés génèrent davantage de droits
• Femmes : 56,7 % — reflet des carrières plus courtes et des salaires plus bas

Le taux de remplacement dépend aussi du niveau de salaire. Pour les hauts revenus, le taux est généralement plus faible car la retraite de base est plafonnée (plafond annuel de la Sécurité sociale : 48 060 EUR en 2026). La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO compense partiellement au-delà du plafond, mais pas intégralement.

Estimation du taux de remplacement par niveau de salaire :

• Au SMIC : environ 70-75 % (grâce au minimum contributif)
• 2 000 EUR brut : environ 65-70 %
• 4 000 EUR brut : environ 55-65 %
• 6 000 EUR brut et plus : environ 45-55 %

La pension moyenne de droit direct a progressé de manière régulière, passant de 1 306 EUR brut en 2013 à 1 522 EUR brut en 2022, soit une hausse de 16,5 % en euros courants.

Cependant, corrigée de l'inflation, la progression réelle est plus modeste. La revalorisation exceptionnelle de 2022 (+5,1 % au 1er juillet) a permis de rattraper partiellement l'érosion liée à l'inflation de 2021-2022.

Évolution de la pension brute DD en euros courants :

• 2013 : 1 306 EUR
• 2015 : 1 334 EUR
• 2017 : 1 372 EUR
• 2019 : 1 393 EUR
• 2020 : 1 426 EUR
• 2022 : 1 522 EUR

Les revalorisations sont décidées chaque année par le gouvernement. Depuis 2020, elles suivent globalement l'inflation, après une période de gel ou de sous-indexation (2013-2019).

La retraite se compose de deux piliers : la retraite de base du régime général (CNAV) et la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO.

Retraite de base — formule de calcul :

Pension = SAM x Taux x (Trimestres acquis / Trimestres requis)

• SAM : Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années, plafonné au PASS (48 060 EUR en 2026)
• Taux : 50 % au taux plein, réduit en cas de décote (-0,625 % par trimestre manquant, jusqu'a -12,5 %)
• Prorata : rapport entre trimestres cotisés et trimestres requis pour la génération

Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO :

Fonctionne par un système à points. Les cotisations (parts salariale et patronale) achètent des points chaque année, sur la base des taux contractuels de 6,20 % en tranche 1 (jusqu'au PASS) et de 17 % en tranche 2 (au-delà). À la retraite, les points accumulés sont multipliés par la valeur du point (1,4386 EUR jusqu'au 31 octobre 2026, environ 1,4587 EUR après la revalorisation de 1,4 % du 1er novembre).

Minimum contributif (MiCo) : pour une retraite liquidée au taux plein, la pension de base est portée à 756,29 EUR/mois, ou 903,93 EUR/mois avec la majoration (120 trimestres cotisés ou plus). Ces montants valent pour une carrière complète : ils sont proratisés à la durée d'assurance, et ne s'appliquent que si l'ensemble des retraites ne dépasse pas 1 444,89 EUR/mois depuis le 1er juin 2026 (1 410,89 EUR auparavant ; ce plafond suit le SMIC).